Открыть меню

Право предпринимателя на защиту от повышения банком процентной ставки по ранее выданному кредиту





В статье «Право банка на повышение процентной ставки по ранее выданному предпринимателю кредиту» мы узнали, что банк вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту, выданному заемщику – субъектом предпринимательской деятельности, если такое право банка предусмотрено в кредитном договоре.

Но, как показывает судебная практика, данное право банка не безгранично и может быть реализовано банком только в допустимых пределах осуществления гражданских прав.

Если заемщик — предприниматель считает действия банка неразумными и недобросовестными, то он может воспользоваться своим правом на судебную защиту от злоупотреблений, совершенных банком при повышения процентной ставки.

При определении правовой позиции по защите интересов заемщика, нарушенных действиями банка по одностороннему изменению условий кредитования, следует руководствоваться нормами Гражданского кодекса РФ об основных началах гражданского законодательства (ст.1 ГК РФ), о пределах осуществления гражданских прав (ст.10 ГК РФ) и следующими разъяснениями Высшего арбитражного суда РФ:

1. Извлечение из Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №147):

«При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности.

Между банком и обществом с ограниченной ответственностью был заключен кредитный договор, согласно которому обществу предоставлялся кредит со сроком возврата по истечении трех лет с момента его выдачи, сторонами также согласован график возврата кредита. Кроме того, в договоре было предусмотрено, что условия кредитования в части определения суммы кредита, процентов за пользование кредитом и срока возврата кредита могут быть изменены банком в одностороннем порядке путем направления заемщику соответствующего уведомления; условия договора считаются измененными с момента получения заемщиком уведомления.

По прошествии четырех месяцев с момента выдачи кредита банк, руководствуясь положениями кредитного договора о праве в одностороннем порядке изменять его условия, сообщил обществу о том, что принял решение о сокращении срока, на который был выдан кредит, — до пяти месяцев с момента выдачи кредита, об изменении графика возврата кредита и обязании заемщика единовременно возвратить всю сумму кредита, об увеличении в два раза процентов за пользование кредитом. Так как в указанный срок кредит возвращен не был, банк обратился в суд с требованием о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку возврата кредита…

В соответствии со статьей 310 ГК РФ, а также частью 2 статьи 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам, а также срок кредитования могут быть изменены банком в одностороннем порядке в случае, если это предусмотрено договором с заемщиком. Однако данные положения не означают, что сторона договора, уведомленная об изменении условий договора и не согласная с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности…

…суд указал, что увеличение банком ставки процентов по кредиту в два раза не может расцениваться как разумное и добросовестное действие, так как в рассматриваемом деле столь резкое увеличение процента по кредиту само по себе не могло привести к защите имущественного интереса банка; новый размер процентов по кредиту существенно превышает среднюю плату по банковским кредитам, установившуюся в месте нахождения банка.

Названные обстоятельства, по мнению суда апелляционной инстанции, свидетельствуют о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом…».

2. Извлечение из Постановления Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 №13567/11 по делу №А71-10080/2010-Г33:

«…В ситуации, когда участниками кредитного договора являются с одной стороны предприниматель, а с другой — крупный банк, в силу положений статей 1, 10 Гражданского кодекса должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.

При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности…»

3. Извлечение из Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров (информационное письмо ВАС РФ от 26.01.1994 №ОЩ-7/ОП-48):

«Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.

Коммерческий банк обратился к частному предприятию с иском о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору.

Арбитражным судом определено, что истец требовал уплатить проценты в размере, превышающем установленный в договоре. В обоснование своих требований истец ссылался на то, что договором, заключенным между истцом и ответчиком, предусматривалось право банка изменить размер платы за пользование кредитом в одностороннем порядке в случае «изменения процентных ставок по решению Правительства или Центрального банка».

Доказательств, подтверждающих изменение процентных ставок в определенном договором порядке, истец арбитражному суду не представил.

С учетом этого обстоятельства в удовлетворении требований о взыскании платы за кредит в части, превышающей установленный договором размер, было отказано».

В качестве примера рекомендуем ознакомиться с судебным делом №А04-129/2010, суть которого в том, что банк повысил заемщику процент по кредиту с 16% до 25%, но в письменном уведомлении не привел обоснования для повышения процентной ставки. Суд признал действия банка неправомерными и, защитив права предпринимателя, указал, что закон не допускает произвольного, ничем не обусловленного изменения процентной ставки, поскольку «при произвольном изменении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению сторон при вступлении в договорные отношения».

Отправить ответ

Чтобы оставить свой ответ, вы можете войти через соцсети: 
avatar
wpDiscuz

Решение юридических вопросов в бизнесе

У тех, кто ведет свое дело или только собирается открыть его, всегда появляется множество вопросов, связанных с оформлением бизнеса. Например, как заполнить заявление на регистрацию ИП, как составить договор поставки, какую отчетность сдавать на упрощенке, как провести противопожарный инструктаж, как правильно направить претензию, как получить лицензию, как пройти налоговую проверку и так далее...

Практически любой вопрос в бизнесе является не просто вопросом, а проблемой, влияющей на дальнейшее развитие. И только правильное решение может снять проблему с повестки дня.

Основная цель нашего проекта "Оформление Бизнеса" - помочь владельцам бизнеса, руководителям и их помощникам, юристам и бухгалтерам, секретарям в решении вопросов, так или иначе связанных с оформлением бизнеса. Мы даем готовые решения типовых проблем, а также практические рекомендации по поиску выхода из нестандартных ситуаций.

Подпишитесь на обновления сайта

Гарантируем отсутствие спама и возможность отменить подписку.

© 2017 Оформление бизнеса · Копирование материалов сайта без разрешения запрещено
Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru