Открыть меню

Право банка на повышение процентной ставки по ранее выданному предпринимателю кредиту





Повышение Центробанком России ключевой ставки до 17%, обвальное снижение курса рубля по отношению ко всем национальным валютам, критическое падение нефтяных котировок, противоречия в проводимой Правительством России финансово-экономической политике…

Крайне тяжелая финансовая ситуация в России, сложившаяся в конце 2014 года, заставила многих предпринимателей задуматься над вопросом: «А может ли мой банк в одностороннем порядке повысить ставку по уже выданному кредиту?».

Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо ознакомиться с положениями действующего законодательства о возможности внесения изменений в кредитный договор.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ одностороннее изменение условий принятого обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В этой же статье специально указано, что одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Суть данной нормы права отражена в п.2 постановления Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах»: «Статья 310 ГК РФ допускает согласование в договоре права на одностороннее изменение или односторонний отказ от договора только в случаях, когда договор заключается в связи с осуществлением обеими его сторонами предпринимательской деятельности. Цель данной нормы состоит в защите слабой стороны договора. Следовательно, подразумеваемый в ней запрет не может распространяться на случаи, когда в договоре, лишь одна из сторон которого выступает в качестве предпринимателя, право на одностороннее изменение или односторонний отказ от договора предоставлено стороне, не являющейся предпринимателем…».

В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законам или договором.

В главе 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит», регулирующей правоотношения по кредитному договору, отсутствует запрет на изменение процентной ставки по кредиту.

В силу ч.2 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из этого следует, что изменение процентной ставки по кредиту, выданному банком юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю в предпринимательских целях (на пополнение оборотных средств, на покупку оборудования, на реконструкцию и реорганизацию производства и т.д.), допускается, если такое право закреплено за банком в кредитном договоре.

Порядок изменения процентной ставки по кредитному договору также должен быть указан в договоре. Наиболее вероятны следующие случаи:

1) Ставка изменяется при наступлении определенных событий и направлении банком клиенту соответствующего уведомления без заключения дополнительного соглашения.

Например, процентная ставка по кредиту может быть привязана к значению ставки рефинансирования или ключевой ставки Центробанка России и будет изменяться вслед за ней в рамках установленной договором пропорции без заключения каких-либо дополнительных соглашений.

Высший арбитражный суд РФ в Определении от 17.06.2013 №ВАС-6706/13 по делу №А63-7969/2011 подтвердил законность такой позиции: «Закрепление в кредитном договоре права банка на одностороннее изменение процентной ставки, в том числе при увеличении или уменьшении Банком России ставки рефинансирования (как в рассматриваемом случае), без оформления дополнительного соглашения при условии письменного уведомления заемщика, означает, что соглашение об этом достигнуто обеими сторонами заранее. Оформление такого изменения еще и дополнительным соглашением становится излишним и договором не предполагается…».

2) Ставка изменяется путем заключения банком и клиентом дополнительного соглашения об изменении условий кредитования. При этом любая из сторон вправе отказаться от изменения условий договора по соглашению сторон, если она не согласна на предлагаемые изменения.

Если кредитным договором не предусмотрено право банка на одностороннее изменение процентной ставки, а клиент отказывается заключать дополнительное соглашение об изменении условий кредитования, то банк может, посчитав повышение Центробанком России ключевой ставки до 17% существенным изменением обстоятельств по сравнению с теми, которые действовали на момент заключения договора.

В этом случае он может воспользоваться правом, предоставленным ему ст.451 Гражданского кодекса РФ, и обратиться в суд с иском о приведении кредитного договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о расторжении кредитного договора.

Чтобы требования банка были удовлетворены судом, ему необходимо будет доказать наличие одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Только при наличии всех перечисленных условий требования банка могут быть удовлетворены судом.

Также следует учитывать, что изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Таким образом, в случае, если в кредитном договоре с заемщиком – субъектом предпринимательской деятельности предусмотрено право на одностороннее изменение процентной ставки, то банк вправе повысить ставку по ранее выданному кредиту. В этом случае предприниматель может воспользоваться своим правом на защиту от неразумного и недобросовестного повышения процентной ставки. Об этом читайте в статье «Право предпринимателя на защиту от неразумного и недобросовестного повышения банком процентной ставки по ранее выданному кредиту».

Для заемщика — физического лица ситуация немного иная. Даже если в кредитном договоре с ним будет предусмотрено право банка на изменение процентной ставки, то такое условие будет считаться недействующим, поскольку оно ущемляет права потребителей.

Отправить ответ

Чтобы оставить свой ответ, вы можете войти через соцсети: 
avatar
wpDiscuz

Решение юридических вопросов в бизнесе

У тех, кто ведет свое дело или только собирается открыть его, всегда появляется множество вопросов, связанных с оформлением бизнеса. Например, как заполнить заявление на регистрацию ИП, как составить договор поставки, какую отчетность сдавать на упрощенке, как провести противопожарный инструктаж, как правильно направить претензию, как получить лицензию, как пройти налоговую проверку и так далее...

Практически любой вопрос в бизнесе является не просто вопросом, а проблемой, влияющей на дальнейшее развитие. И только правильное решение может снять проблему с повестки дня.

Основная цель нашего проекта "Оформление Бизнеса" - помочь владельцам бизнеса, руководителям и их помощникам, юристам и бухгалтерам, секретарям в решении вопросов, так или иначе связанных с оформлением бизнеса. Мы даем готовые решения типовых проблем, а также практические рекомендации по поиску выхода из нестандартных ситуаций.

Подпишитесь на обновления сайта

Гарантируем отсутствие спама и возможность отменить подписку.

© 2017 Оформление бизнеса · Копирование материалов сайта без разрешения запрещено
Дизайн и поддержка: GoodwinPress.ru